Assicurazione auto per neopatentati: come ottenere la miglior copertura

L’assicurazione auto per neopatentati è un tema frequentemente discusso dal momento che, come a molti è noto, il premio assicurativo RCA (Responsabilità Civile Auto) è generalmente piuttosto elevato.

Prima di spiegarne le motivazioni e di verificare se esiste la possibilità di risparmiare sulla polizza auto, è opportuno chiarire cosa si intende con il termine “neopatentato”.

Si potrebbe essere portati a pensare che con questa definizione ci si riferisca a un soggetto diciottenne che ha conseguito da pochi giorni la patente; in realtà le cose stanno diversamente. Da un punto di vista strettamente giuridico, si definiscono neopatentati coloro che hanno conseguito la patente da meno di 3 anni, a prescindere dalla loro età anagrafica.

Perché l’assicurazione auto è più costosa per i neopatentati?

La motivazione che sta dietro a un premio assicurativo più alto per i neopatentati è facile da intuire: la scarsa esperienza di guida. È infatti del tutto logico che una compagnia assicurativa ritenga più a rischio di sinistri un soggetto che ha conseguito la patente da meno di tre anni, anche se si tratta di un over 30, 40 ecc.

Vale comunque la pena precisare che, al di là dell’essere neopatentati o no, la giovane età è un fattore che incide negativamente sul premio annuo. Si tratta di una questione statistica: i dati infatti dimostrano che i sinistri stradali sono più frequenti nel caso di soggetti under 25.

Neopatentati: RC familiare per risparmiare

Il primo consiglio che si può dare a un neopatentato è innanzitutto quello di richiedere un preventivo assicurazione auto online e sfruttare la possibilità di stipulare una polizza RC familiare; nota anche come Bonus Familiare RCA, si tratta di un’estensione della Legge Bersani del 2006 introdotta dal Decreto Fiscale entrato in vigore nel febbraio 2020 in seguito a una modifica dell’articolo 134 del CAP, il Codice delle Assicurazioni Private.

Grazie all’RC familiare il neopatentato ha il diritto di usufruire della medesima classe di merito di un familiare convivente, ovviamente se questa non è più elevata di quella che spetterebbe normalmente al neopatentato.

Il trasferimento della classe di merito è possibile sia quando si attiva una nuova polizza, sia nel caso di rinnovo di una polizza RC auto con la stessa compagnia di assicurazioni.

Va inoltre precisato che il Decreto Fiscale del 2020 ha introdotto la possibilità di trasferire la classe di merito anche qualora i veicoli assicurati siano di categorie differenti, cosa che invece non era possibile con la Legge Bersani.

Auto intestata a un familiare e opzione “guida libera”

Una possibilità che i neopatentati hanno di risparmiare sulla polizza RC auto è quella dell’intestare il veicolo al familiare convivente con la classe di merito più bassa; questi dovrà poi sottoscrivere la polizza aggiungendo la garanzia accessoria nota come “guida libera”, un’opzione che estende la copertura assicurativa anche ad altri conducenti fra cui può rientrare il neopatentato.

Per inciso, si ricorda che la classe di merito di partenza dei neopatentati è 14, una classe piuttosto alta considerando che si va da 1 a 18 e che si scala di un punto ogni anno senza sinistri.

Per ottenere un certo risparmio, vale infine la pena di verificare se la compagnia propone soluzioni ad hoc studiate proprio per coloro che rientrano nella categoria dei neopatentati.

Le garanzie accessorie: le opzioni che ampliano la copertura

La polizza auto RC standard tutela economicamente l’assicurato, entro i massimali stabiliti, qualora causi involontariamente danni a terzi (persone, animali e cose) in seguito a un sinistro stradale. Va però precisato che sono diverse altre le problematiche che possono interessare un veicolo o il conducente; è quindi possibile e consigliabile richiedere coperture accessorie come per esempio l’infortunio del conducente, l’assistenza stradale base, la rinuncia alla rivalsa, cristalli, collisione con animali selvatici, montaggio catene, auto sostitutiva, foratura gomme ecc.